說到跨境支付，最不可避免的是SWIFT，每天通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)萬(wàn)億美元，200多個(gè)國(guó)家的1萬(wàn)多家金融機(jī)構(gòu)參與交易。SWIFT銀行和其他金融機(jī)構(gòu)通過與同行交換電文，運(yùn)營(yíng)世界級(jí)的金融電文網(wǎng)絡(luò)，完成金融交易。

盡管SWIFT它在跨境支付中起著基本的作用，但其高昂的手續(xù)費(fèi)往往受到批評(píng)。不僅如此，在特定時(shí)間辦理匯款業(yè)務(wù)、輸入各種信息、繁瑣的手續(xù)和較長(zhǎng)的匯款時(shí)間嚴(yán)重影響了客戶體驗(yàn)。同時(shí)SWIFT還面臨著支付風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等安全問題。可以說，高昂的手續(xù)費(fèi)和漫長(zhǎng)的轉(zhuǎn)賬周期一直是跨境支付的痛點(diǎn)。

延遲問題：在跨境匯款中，首先需要通過代理建立關(guān)系，中間人需要相互建立信用關(guān)系。由于中間代理水平較大，延遲問題往往需要2-3個(gè)工作日，資本流動(dòng)性因延遲而大幅下降。

成本問題：匯款成本昂貴的原因在于固定成本、金融合作伙伴、審計(jì)系統(tǒng)、全球機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)全球支付網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施。不可忽視的是，不透明度也是成本過高的一個(gè)重要因素，因?yàn)椴煌该鞫冉档土送兄g的競(jìng)爭(zhēng)。此外，跨境匯款的每個(gè)環(huán)節(jié)都要收費(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)問題：例如，中國(guó)銀行支付資金，美國(guó)銀行違約破產(chǎn)，將導(dǎo)致中國(guó)銀行的連帶問題。

不利于反洗錢和反恐的要求：由于中間人太多，資本流動(dòng)增加了不確定性和隱蔽性，也增加了監(jiān)管的難度。

但近年來，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付即將改變這種模式。在區(qū)塊鏈技術(shù)分散化的機(jī)制下，用戶可以更低的成本和更快的速度完成跨境轉(zhuǎn)賬。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)及實(shí)踐

區(qū)塊鏈技術(shù)，又稱分布式賬本技術(shù)，近年來在技術(shù)和金融領(lǐng)域得到了廣泛的關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種新的分布式基礎(chǔ)設(shè)施和計(jì)算范式，利用塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)驗(yàn)證和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法生成和更新數(shù)據(jù)，利用密碼學(xué)確保數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，利用由自動(dòng)腳本代碼組成的智能合同編程和操作數(shù)據(jù)。

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。一般來說，如果將數(shù)據(jù)庫(kù)比作大賬本，讀寫數(shù)據(jù)庫(kù)相當(dāng)于記賬行為，每個(gè)人都可以在賬本上記賬，通過競(jìng)爭(zhēng)記賬機(jī)制，找出記賬最快、記賬最好的人，在一段時(shí)間內(nèi)授予記賬權(quán)，并同步向整個(gè)系統(tǒng)中的其他人添加新的賬本信息。相當(dāng)于改變數(shù)據(jù)庫(kù)的所有記錄，并將其發(fā)送到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的其他節(jié)點(diǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特點(diǎn)是分散、開放、透明、不篡改、不偽造。理解區(qū)塊鏈的基本原理并不難，涉及以下幾個(gè)基本概念：

交易:一次操作會(huì)改變賬簿狀態(tài)，如添加記錄；

區(qū)塊：記錄一段時(shí)間內(nèi)的交易和狀態(tài)結(jié)果是對(duì)當(dāng)前賬簿狀態(tài)的共識(shí)；

鏈：由按發(fā)生順序串聯(lián)的塊，是整個(gè)狀態(tài)變化的日志記錄。

在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付實(shí)踐中，必須提到的是Ripple(瑞波)成立于2012年，致力于建立分散的全球匯款體系。Ripple網(wǎng)絡(luò)引入了兩種機(jī)制，一種是推出瑞波幣，瑞波幣作為Ripple網(wǎng)絡(luò)的基本貨幣，就像比特幣一樣，可以在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中使用Ripple自由流通的網(wǎng)絡(luò)。

瑞波貨幣是防止垃圾請(qǐng)求攻擊的網(wǎng)絡(luò)工具；作為橋梁貨幣，它已成為各種貨幣兌換的中間物。瑞波幣比比特幣更透明，沒有漲跌風(fēng)險(xiǎn)，交易速度更快。二是引入網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，網(wǎng)關(guān)是Ripple網(wǎng)絡(luò)進(jìn)出網(wǎng)絡(luò)的大門類似于貨幣存取和兌換機(jī)構(gòu)，允許人們注入或抽離法定貨幣和虛擬貨幣Ripple網(wǎng)絡(luò)可以作為支付雙方的橋梁，相當(dāng)于SWIFT該協(xié)議中的銀行使瑞波幣以外的轉(zhuǎn)賬在陌生人之間完成。

Ripple瑞波幣不是系統(tǒng)中最重要的，而是Ripple支付協(xié)議。Ripple分布式外匯交易允許用戶在沒有中間人或其他交換的情況下完成交易。任何人都可以在沒有網(wǎng)絡(luò)成本或最低限額的全球訂單池中輸入付款或銷售訂單。

二、與傳統(tǒng)傳統(tǒng)跨境支付模式相比

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的前景

區(qū)塊鏈技術(shù)解決跨境匯款成本和效率問題的共同基礎(chǔ)是分散技術(shù)，即交易雙方不再需要依靠中央系統(tǒng)負(fù)責(zé)資金清算和存儲(chǔ)所有交易信息，而是可以直接基于不需要信任協(xié)調(diào)的共識(shí)機(jī)制進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移。

1. 更快捷

在傳統(tǒng)的跨境支付模式下，銀行將在日終批量處理支付交易，通常至少需要24小時(shí)才能完成跨境支付。此外，在傳統(tǒng)的支付模式下，銀行間需要人工對(duì)賬，這也需要一些時(shí)間。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付接近實(shí)時(shí)和自動(dòng)，可以是7×24小時(shí)不間斷服務(wù)。匯款人可以很快知道收款人是否收到了付款，以了解付款是否有延遲或其他問題。

2. 更便宜

傳統(tǒng)的跨境支付模式包括支付處理費(fèi)、接收費(fèi)、財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)費(fèi)和對(duì)賬費(fèi)。一般來說，匯款人的匯款費(fèi)用為匯款金額的7.68%。銀行使用代理銀行完成跨境支付的平均成本為25-35美元，是使用自動(dòng)交換中心完成國(guó)內(nèi)結(jié)算支付的10倍以上。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付可以降低成本B2B跨境支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用將每筆交易的成本從約26美元降至15美元。約75%的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)費(fèi)用由中轉(zhuǎn)銀行支付，25%為合規(guī)、錯(cuò)誤處理和外匯匯兌成本。

3. 更多流動(dòng)性

在傳統(tǒng)的跨境支付模式下，銀行需要在銀行賬戶中持有多個(gè)國(guó)家或地區(qū)的貨幣，以保持流動(dòng)性。這個(gè)賬戶被稱為交易賬戶。由于匯款銀行很難預(yù)測(cè)該機(jī)構(gòu)何時(shí)確認(rèn)其轉(zhuǎn)賬信息，因此它必須在交易賬戶中持有一定數(shù)量的外幣。在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式下，銀行只需要使用數(shù)字貨幣。

4. 更平等

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用是一場(chǎng)信任革命。你不需要相信任何節(jié)點(diǎn)或組織，只需要相信區(qū)塊鏈技術(shù)。并非所有銀行都能加入傳統(tǒng)的跨境支付模式SWIFT或者說加入SWIFT并不經(jīng)濟(jì)。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式更加平等。區(qū)塊鏈技術(shù)使所有銀行成為平等交易的主體，無(wú)論大小，這種支付模式依賴于所有使用區(qū)塊鏈技術(shù)的機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的信任。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)確實(shí)可以更好地保證內(nèi)部邏輯和運(yùn)行模式的數(shù)據(jù)安全，但仍難以抵御用戶電子錢包、交易平臺(tái)等外部設(shè)施的攻擊，匿名機(jī)制使用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。此外，它還面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)，即政策要求通常監(jiān)督用戶的跨境資本轉(zhuǎn)移，以防止洗錢，而區(qū)塊鏈技術(shù)等匿名機(jī)制為這種行為提供了便利，必然會(huì)引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意。

跨境支付，由于全球仍缺乏低成本解決方案，文化、政治、宗教因素、區(qū)塊鏈技術(shù)分散、信任模式是一個(gè)非常有吸引力的解決方案，但具體的技術(shù)路線和實(shí)際效果仍有待觀察和測(cè)試。